说到贷款，大家最头疼的就是"该去哪儿借钱靠谱"。这篇就带大家扒一扒银行、消费金融公司、网贷平台等10种常见贷款渠道，从银行低息贷款到应急用的民间借贷，每种方式的申请条件、利息水平、风险提示都给你讲明白。重点会说说怎么避开高利贷陷阱，还有不同人群适合的贷款选择，最后附赠提高贷款通过率的实战技巧。
一、传统金融机构还是首选说到贷款，很多人第一反应就是去银行对吧？其实银行也分好几种类型，国有四大行的利率最低（年化3.5%-8%左右），但门槛也是真高。像工行的融e借、建行快贷这些明星产品，要求有公积金或者代发工资记录，征信报告上不能有逾期记录。
要是被银行拒了也别慌，股份制商业银行比如招行、平安这些，审批相对灵活些。我上次帮朋友申请浦发银行的"浦银点贷"，虽然年化利率到了9.6%，但用他淘宝店铺的流水也办下来了。这里要注意的是，现在很多银行都开通了手机APP申请，全程线上操作确实方便。
二、消费金融公司逐渐吃香可能很多人还不知道，像马上消费金融、招联金融这些持牌机构，其实放款速度比银行快得多。他们主要做小额信用贷，一般批个3-20万没问题。不过利息嘛，年化利率普遍在10%-24%这个区间，比银行高但比网贷低。
去年有个客户急着装修，在兴业消费金融办了笔8万的"家庭消费贷"。重点在于他们接受房产证明作为辅助材料，就算没有工资流水，只要房子在自己名下也能申请。不过要提醒大家，千万别同时申请多家消费金融贷款，这些机构都接入了央行征信系统，查询次数多了反而影响审批。
三、网贷平台怎么选才安全现在各种网贷广告铺天盖地，建议大家认准两个标准：一看有没有放贷资质（营业执照里要有网络小贷字样），二看年化利率是否在36%以内。像借呗、微粒贷这些大厂产品相对靠谱，日息万3到万5比较常见。但有些不知名平台会用"砍头息"套路，比如借1万先扣2千服务费，这种绝对要远离。
最近帮人处理过个案例，某平台号称"黑户也能贷"，结果收了299元会员费就消失。这里教大家个窍门：遇到需要提前交费的一定要警惕，正规平台都是在放款后才收取利息的。另外记得在工信部网站查下平台备案信息，没有ICP许可证的千万别碰。
四、急用钱时的特殊渠道如果征信已经花了，可能要考虑典当行或者民间借贷。上周有个开餐饮店的朋友，用自己那辆宝马5系在典当行押了15万，月息2分还算合理。不过这种渠道的最大风险在于还款期限短，通常不超过6个月，逾期的话质押物可能被处置。
至于民间借贷，建议大家优先找正规小额贷款公司，签合同时注意三点：1.约定利率不超过LPR四倍（目前是14.8%）；2.写明还款方式和期限；3.要求开具正规收据。千万别签空白合同，之前有人被加上各种服务费，最后利息比本金还高。
五、申请贷款的万能步骤不管选哪个渠道，做好这五步能提高通过率：
1. 查清自己征信报告（人行官网每年能免费查2次）2. 准备齐全材料（身份证、收入证明、资产证明）3. 选3-5家机构同时申请（注意控制征信查询次数）4. 仔细核对合同条款（重点看利率、违约金、提前还款规定）5. 放款后保留好凭证（转账记录、还款计划表）
有个客户就是吃了没看合同的亏，提前还款被收了5%的违约金。所以啊，签字前一定要逐条确认，有不明白的当场问清楚，别怕麻烦工作人员。
看完这些，相信大家对于"贷款该去哪儿贷"已经有谱了。最后提醒下，根据最新监管要求，所有贷款产品都必须明示年化利率。如果遇到用日息、月息混淆视听的，直接转身走人准没错。借钱这事急不得，选对渠道才能既解决资金问题，又不掉进高利贷的坑里。